Kredyt obrotowy dla firm – czym jest i kiedy się go zaciąga?

Kredyt obrotowy – co to?

Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 roku – Prawo bankowe w art. 69 ust. 1 reguluje pojęcie kredytu. Zgodnie z tym przepisem bank w ramach umowy kredytowej zobowiązuje się udostępnić kredytobiorcy określoną kwotę środków pieniężnych na ustalony cel i przez określony czas. Kredytobiorca natomiast zobowiązuje się korzystać z tych środków zgodnie z warunkami umowy, terminowo spłacać wykorzystany kredyt wraz z odsetkami oraz uiścić prowizję przewidzianą w umowie.

Z przedstawionego przepisu wynika kilka kluczowych kwestii dotyczących umowy kredytu, w tym kredytu obrotowego dla firm:

• DEFINICJA UMOWY KREDYTU – bank udostępnia kredytobiorcy określoną kwotę na ustalony cel i czas, a kredytobiorca zobowiązuje się korzystać z tych środków zgodnie z umową, spłacić je wraz z odsetkami i uiścić ewentualną prowizję.
• FORMA UMOWY – umowa musi być zawarta na piśmie.
• ELEMENTY, KTÓRE MUSI ZAWIERAĆ UMOWA KREDYTU:
  • strony umowy (kto jest kredytobiorcą i bankiem),
  • kwotę i walutę kredytu,
  • cel kredytu,
  • zasady i terminy spłaty,
  • zasady dotyczące kredytów denominowanych lub indeksowanych (kurs walutowy, przeliczenia rat),
  • wysokość oprocentowania i warunki jego zmiany,
  • sposób zabezpieczenia spłaty,
  • uprawnienia banku do kontroli wykorzystania i spłaty kredytu,
  • terminy i sposób udostępniania środków,
  • wysokość prowizji, jeśli jest przewidziana,
  • warunki zmiany lub rozwiązania umowy.
• SPECYFIKA KREDYTÓW WALUTOWYCH – w przypadku kredytów denominowanych lub indeksowanych do innej waluty niż PLN:
  • kredytobiorca może spłacać raty w tej walucie,
  • możliwa jest przedterminowa spłata całości lub części kredytu w tej walucie,
  • umowa musi określać sposób prowadzenia rachunku do gromadzenia środków na spłatę oraz zasady spłat z tego rachunku.

W praktyce oznacza to, że umowa kredytu, w tym obrotowego, jest dokumentem bardzo szczegółowym, który precyzuje prawa i obowiązki obu stron, sposób spłaty, oprocentowanie, zabezpieczenia oraz sposób udostępniania środków. Dla kredytobiorcy oznacza to konieczność dokładnego sprawdzenia wszystkich zapisów przed podpisaniem umowy.

Na czym polega kredyt obrotowy?

Kredyt obrotowy to produkt bankowy dostępny w większości ofert dla przedsiębiorców. Można go zaciągnąć w formie kredytu odnawialnego w rachunku bieżącym lub kredytu nieodnawialnego w rachunku kredytowym. Głównym celem kredytu obrotowego dla firm jest zabezpieczenie płynności finansowej przedsiębiorstwa. W praktyce wygląda to tak, że bank udostępnia firmie określoną kwotę środków, które mogą być wykorzystane na bieżące wydatki lub nagłe, nieprzewidziane potrzeby.

Na przykład w ofercie PKO Banku Polskiego kredyt obrotowy oferujeprzedsiębiorcom:

• „Możliwość wyboru: kredyt odnawialny i nieodnawialny.
• Szybka decyzja kredytowa przy kwocie do 1 000 000 zł.
• Brak konieczności ustanawiania zabezpieczeń rzeczowych dla kredytu aż do 500 000 zł.
• Dostęp do środków dokładnie wtedy, gdy występuje taka potrzeba oraz w wysokości, jakiej potrzebujesz.
• Możliwość spłaty kredytów obrotowych oraz limitów kart kredytowych zaciągniętych w innych bankach.
• Dla kredytów odnawialnych: możliwość wielokrotnego wykorzystania i spłaty kredytów w trakcie okresu kredytowania do wysokości udzielonego limitu”.

Co więcej bank wskazał, że:

• “Kredyt obrotowy jest doskonałym rozwiązaniem dla klientów, którym potrzebne są środki na utrzymanie bieżącej płynności finansowej. Jest także niezastąpiony w przypadku nagłych, nieprzewidzianych wydatków. Jest to kredyt w rachunku kredytowym – nieodnawialny.
• Na dowolny cel związany z bieżącą działalnością firmy.
• Okres kredytowania nawet do 36 miesięcy.
• Możliwość wyboru waluty kredytu: PLN, EUR”.

Z oferty PKO Banku Polskiego wynika, że kredyt obrotowy daje przedsiębiorcy:

• elastyczność w korzystaniu ze środków – dostęp do pieniędzy dokładnie wtedy, gdy są potrzebne, w dowolnej wysokości w ramach limitu;
• wybór formy kredytu – kredyt odnawialny (możliwość wielokrotnego wykorzystania i spłaty środków w trakcie okresu kredytowania) lub nieodnawialny;
• dogodne warunki – kredyt można spłacać nawet do 36 miesięcy, w wybranej walucie (PLN lub EUR), a dla mniejszych kwot (do 500 000 zł) brak jest konieczności zabezpieczeń rzeczowych;
• szybką decyzję kredytową – w przypadku kwot do 1 000 000 zł bank może udzielić finansowania w krótkim czasie;
• możliwość konsolidacji – kredyt można wykorzystać także do spłaty innych zobowiązań obrotowych lub limitów kart kredytowych zaciągniętych w innych bankach.

Zatem kredyt obrotowy dla firm to narzędzie, które przede wszystkim zapewnia płynność finansową przedsiębiorstwa. Daje możliwość bieżącego finansowania wydatków, takich jak:

• opłacenie faktur i wynagrodzeń,
• zakup materiałów, surowców lub towarów,
• pokrycie nagłych, nieprzewidzianych wydatków.

Tym samym taki kredyt to nie tylko możliwość bieżącego finansowania potrzeb firmy, ale też elastyczne i szybkie narzędzie do zarządzania płynnością. Jednocześnie przedsiębiorca musi pamiętać, że środki trzeba spłacić wraz z odsetkami i prowizją, co wymaga odpowiedzialnego planowania finansowego.

Jak spłaca się kredyt obrotowy?

To, jak spłaca się kredyt obrotowy, zależy od jego rodzaju, bowiem:

• w przypadku kredytu odnawialnego w rachunku bieżącym spłaca się głównie odsetki, a po spłacie limit zostaje odnowiony i można znowu korzystać ze środków;
• w przypadku kredytu nieodnawialnego w rachunku kredytowym trzeba spłacać całą wykorzystaną kwotę w ratach zgodnie z umową (często możliwa jest też wcześniejsza spłata całości lub części kredytu bez dodatkowych kosztów).

To, że wzięcie kredytu obrotowego dla firm daje możliwość utrzymania płynności finansowej i sprawnego prowadzenia firmy nawet w trudniejszych okresach, to jest jedno, ale trzeba jednak pamiętać, że kredyt trzeba spłacić, a przedsiębiorca ponosi ryzyko związane z kosztami odsetek i prowizji. Oznacza to, że kredyt daje wygodę i wsparcie finansowe, ale wymaga odpowiedzialnego zarządzania wydatkami i terminowej spłaty.

Jaki jest koszt kredytu obrotowego? Zależy głównie od oprocentowania i prowizji banku, mogą też wystąpić dodatkowe opłaty, np. za prowadzenie kredytu. Oprocentowanie zwykle jest zmienne i powiązane z WIBOR. Przed podpisaniem umowy warto porównać oferty różnych banków, aby wybrać najkorzystniejszą dla firmy.

Alternatywy dla kredytu obrotowego

Choć kredyt obrotowy dla firm jest najpopularniejszym sposobem zapewnienia płynności finansowej, przedsiębiorcy mają również inne opcje finansowania bieżących wydatków czy inwestycji:

• Pożyczki firmowe – oferowane przez banki lub instytucje pozabankowe, mogą być mniej sformalizowane niż kredyt i czasem dostępne szybciej. Warto jednak pamiętać, że oprocentowanie i warunki spłaty mogą być wyższe.
• Dotacje i dofinansowania – w przypadku planowanej rozbudowy firmy, zakupu nowych maszyn czy budowy obiektów, możliwe jest skorzystanie z programów wsparcia oferowanych przez państwo lub fundusze unijne. Dotacje nie wymagają zwrotu, ale zazwyczaj trzeba spełnić określone kryteria i przeznaczyć środki na ściśle określony cel.
• Leasing lub faktoring – alternatywne formy finansowania, które pozwalają na zakup sprzętu, maszyn czy utrzymanie płynności bez konieczności jednorazowego wydatkowania dużej kwoty.

Z powyższego wynika, że kredyt obrotowy nie jest jedynym sposobem finansowania firmy. Wybór formy wsparcia powinien zależeć od potrzeb przedsiębiorstwa, skali planowanej inwestycji i możliwości spłaty zobowiązań.

Podsumowanie

Kredyt obrotowy dla firm to doskonałe narzędzie, które daje przedsiębiorcom możliwość utrzymania płynności finansowej i sprawnego prowadzenia działalności, nawet w okresach zwiększonych wydatków lub nieprzewidzianych kosztów. Pozwala reagować elastycznie na bieżące potrzeby firmy i zabezpiecza stabilność finansową. Jednocześnie warto pamiętać, że kredyt wiąże się z obowiązkami i ryzykiem. Środki trzeba spłacić wraz z odsetkami i prowizją, a niewłaściwe zarządzanie kredytem może zwiększyć koszty i obciążyć budżet firmy. Dlatego decyzja o zaciągnięciu kredytu obrotowego powinna być dobrze przemyślana, a spłata planowana z rozwagą.