Jak oszczędzać pieniądze na emeryturę?

Rachunek oszczędnościowy, lokata bankowa, obligacje skarbowe czy może III filar, czyli konto emerytalne IKE i IKZE – gdzie najlepiej oszczędzać pieniądze na starość? Jak zacząć oszczędzać na emeryturę? Sprawdź.

Prawie 3/4 Polaków jest przekonanych, że ich przyszła emerytura z ZUS nie będzie wystarczać na pokrycie wszystkich kosztów życia, a 1/3 z nich, że nie wystarczy nawet na opłacenie podstawowych świadczeń (źródło: TNS Polska, marzec 2016). O tym, że emerytury będą bardzo niskie i należy dodatkowo oszczędzać na starość, przestrzega już sama prezes ZUSu (Rzeczpospolita, lipiec 2016). Tymczasem jednak, jak wylicza TNS, jedynie 14 proc. Polaków odkłada dodatkowe pieniądze na emeryturę.

Sprawdź, jak oszczędzać i odkładać pieniądze na emeryturę.

 

Oszczędzanie na emeryturę: III filar i fundusze emerytalne

Możliwości oszczędzania na emeryturę jest sporo. Państwo oprócz ZUSu i OFE oferuje również trzeci filar, czyli dobrowolne ubezpieczenie emerytalne w postaci Indywidualnego Konta Emerytalnego (IKE), Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) oraz grupowej formy oszczędzania na emeryturę w Pracowniczych Programach Emerytalnych (PPE). Można funkcjonować w kilku programach jednocześnie.

IKE lub IKZE można prowadzić w banku (w formie rachunku oszczędnościowego – lokata bankowa), domu maklerskim (np. akcje i obligacje), funduszu emerytalnym, funduszu inwestycyjnym oraz w zakładzie ubezpieczeń na życie (polisa na życie z ubezpieczeniem kapitałowym), w zależności od możliwości finansowych i ryzyka inwestycyjnego.

 
IKE czy IKZE – porównanie:

  IKE IKZE
Roczny limit wpłat ok. 12 000 zł ok. 4 800 zł
Dokonywanie wpłat dowolna wysokość i częstotliwość wpłat dowolna wysokość i częstotliwość wpłat
Opodatkowanie środków brak podatku od zysków kapitałowych brak podatku od zysków kapitałowych,
wypłacone w danym roku środki można odliczyć od podstawy opodatkowania podatiem dochodowym od osób fizycznych i pomniejszać płacony podatek
Wypłata środków po ukończeniu 60 lat (lub nabyciu uprawnień emerytalnych i ukończeniu 55 lat) oraz spełnieniu dodatkowego warunku:
1) dokonywania wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych
2) dokonania ponad połowy wartości wpłat ale nie później niż na 5 lat przed dniem złożenia przez oszczędzającego wniosku o dokonanie wpłaty
po osiągnięciu wieku 65 lat i pod warunkiem dokonywania wpłat na IKZE co najmniej w 5 latach kalendarzowych
Opodatkowanie wypłaty brak zryczałtowany podatek dochodowy 10%
Wcześniejszy zwrot środków w całości lub w części, podatek 19% tylko w całości, podatek wg skali podatkowej

Oszczędzanie na emeryturę i III filar – opracowanie własne na podstawie emerytura.gov.pl

Ponieważ w przypadku IKZE wpłaty w danym roku podatkowym można odliczyć od podstawy opodatkowania, takie rozwiązanie szczególnie opłaca się osobom płacącym podatek w II progu podatkowym, ponieważ mogą odliczyć 32% kwoty wpłaconej.

 

Nie tylko ZUS i III filar – prywatna emerytura na własną rękę

Trzeci filar nie cieszy się zbyt dużą popularnością i zaufaniem. Zdecydowana większość Polaków oszczędza pieniądze na emeryturę na kontach osobistych, lokatach bankowych oraz rachunkach oszczędnościowych albo trzyma gotówkę w tzw. “skarpecie”.

Takie rozwiązania mają swoje plusy i minusy. Z jednej strony na ogół umożliwiają swobodny dostęp do środków, z drugiej strony odkładane pieniądze wypracowują stosunkowo niewielki (lub żaden) zysk. Warto też pamiętać, że o ile III filar związany jest z ulgami podatkowymi z tytułu odkładanych w nim środków, o tyle gromadzenie pieniędzy na emeryturę na lokatach (czy inwestowanie na giełdzie, o czym za chwilę) wiąże się z koniecznością odprowadzania podatku od dochodów kapitałowych, czyli tzw. podatku Belki.

Odkładając na emeryturę warto też pamiętać o inflacji i o tym, że w ciągu kilkunastu-kilkudziesięciu lat wartość nabywcza pieniędzy może spaść. Dobrą praktyką jest podwyższanie co roku odkładanej kwoty o wskaźnik inflacji. Warto też dywersyfikować swój portfel. Oprócz gromadzenia oszczędności na lokatach lub kontach oszczędnościowych warto je też inwestować, dzięki czemu można szybciej pomnożyć kapitał i zwiększyć zyski, choć oczywiście wiąże się to z większym ryzykiem. Jest wiele możliwości: akcje, obligacje skarbowe i korporacyjne, fundusze inwestycyjne, fundusze ETF, a także alternatywne sposoby na oszczędzanie, takie jak zakup nieruchomości pod wynajem czy np. inwestowanie w wirtualne waluty albo domeny internetowe.

 

Jak oszczędzać na emeryturę – odkładanie na emeryturę krok po kroku

Grunt to podejść do oszczędzenia na emeryturę z głową. Zanim zaczniesz otwierać lokaty lub inwestować na giełdzie, spłać wszystkie pożyczki. Dokładnie przeanalizuj swoją sytuację materialną, wszystkie przychody i wydatki, aby poznać swoje prawdziwe możliwości finansowe i w ten sposób lepiej zarządzać pieniędzmi – ustalać cele finansowe, konkretne limity wydatków, optymalizować koszty, przygotowywać budżet na dany miesiąc itd. Nie lekceważ drobnych oszczędności, ale pamiętaj przy tym, że mądre zarządzanie finansami nie oznacza oszczędzania na wszystkim, czym tylko się da.

W odkładaniu na emeryturę pomoże na pewno wypracowanie sobie nawyku i regularne oszczędzanie. Dobrym sposobem może być przelewanie pieniędzy na rachunek oszczędnościowy już na początku miesiąca i traktowanie oszczędzania na przyszłość jak kolejnego rachunku, który mamy do zapłacenia.

 

Na zakończenie

Co trzeci Polak sądzi, że to państwo powinno zatroszczyć się o przyszłe emerytury. Trudno jednak powiedzieć, jak będzie wyglądać system ubezpieczeń społecznych za kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Postępujące starzenie się społeczeństwa oraz malejąca dzietność i liczba osób w wieku produkcyjnym, które mogłyby wesprzeć kapitał ZUS, nie napawają optymizmem. Warto więc samemu pomyśleć o zabezpieczeniu przyszłości i zacząć odkładanie na emeryturę.

Oszczędzacie na emeryturę? Z jakich rozwiązań korzystacie? Koniecznie dajcie znać w komentarzu.

Zostaw
komentarz

Nasi eksperci również chętnie
uczestniczą w dyskusji i odpowiadają
na Wasze komentarze.

Darmowy e-book z poradami księgowymi